宜信網路賣信用：做領先的信用貸款服務平臺
把錢借給陌生人,你本能地覺得不可能,但剛剛興起的一些網路借貸公司正執著于讓人們做這樣的事。
宜信(CreditEase)便是這樣一家公司。該公司CEO唐甯對記者介紹,宜信與淘寶有諸多的共通之處,只不過,淘寶“賣”的是貨物,宜信“賣”的是信用,希望成為中國領先的P2P(個人對個人)信用貸款服務平臺。與宜信類似的還有紅嶺創投、拍拍貸等網路借貸公司。
這種叫做P2P的個人信貸理財模式,所有的借款都是信用借款,不需要抵質押。出人意料的是,唐甯稱,且壞賬率僅為 0.86%左右,年收益可達12%以上(均為歷史經驗資料),並經過獨立協力廠商會計師事務所審核確認。這一收益水準遠高於定期存款、國債等固定收益產品。
但一位金融專家提醒說,淘寶的成功是因為支付寶為買賣雙方提供擔保,而宜信並不為借款人的還款行為提供擔保,宜信提供的僅僅是借貸雙方的媒介服務,真實的借貸關係發生在投資者(出借人)和借款人之間。
壞賬率不到1%
宜信這類公司致力於做的一件事情是,説明借貸人尋找願意支付較高利息而又能夠到期還款的人。這些人包括信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、微小企業主,他們借錢用於培訓、電腦或家電購買、裝修、創業等,並願意支付相對較高的利息。
但在可能的高收益面前,投資者首先要考慮交易對手的資信狀況,確保資金的安全性。
宜信不是投資者的交易對手。宜信的全稱是宜信匯才商務顧問(北京)有限公司,其主營業務是作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務,並獲得報酬。
真正的借貸關係發生在投資者(出借人)與借款人之間,是否將錢借給另一個經宜信篩選、推薦的借款人,由出借人自己決定。宜信提供前期的信用審查、按期回收賬款及催收服務,並根據借款人風險評級和貸款期限的情況收取一定的服務費。
出借人和借款人之間的借貸關係,作為個人與個人之間的民間借貸行為,利率控制在同期基準利率的4倍以內,受到法律保護。
唐甯表示,貸款仲介服務機構的存在和服務費的收取符合法律規定。《合同法》規定“居間合同是居間人向委託人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務,委託人支付報酬的合同。”宜信作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務,可依法向委託方收取相應的報酬。
宜信的“支付寶”
P2P借貸關係和平臺的居間服務受法律保護,但最核心的問題是,出借人通過宜信把錢借給陌生人,收不回來怎麼辦？
這和C2C電子商務,要解決網路兩端兩個陌生人之間的信任問題類似。淘寶用支付寶解決了這一問題,買家在下單時先將錢打入支付寶,支付寶通知賣家發貨,買家收貨並確認後,貨款才從支付寶打入賣家帳戶。支付寶為買賣雙方提供了擔保。
但宜信不會為借款人的還款行為提供擔保。那麼,借貸版淘寶的“支付寶”是什麼？
唐甯表示,降低出借風險的措施主要是,宜信擁有良好的風險識別和控制技術,並利用風險分散原理,並設置了獨立的還款風險金帳戶。
唐甯稱,網站只是“前臺”,真正核心的技術線上下,他們非常重視線下人工對借款人資信狀況的考察;從歷史資料來看,經宜信的服務平臺發生的借貸平均壞賬率不到1%。
宜信典型的借貸流程是,一個潛在的借款人通過網站(或電話)提交借款申請後,宜信的工作人員會與之面談,通過綜合考察其身份的真實性、收入狀況、職業穩定性、居住穩定性、社交網路穩定性等,進行風險評估,並將符合條件的借款人向出借人推薦。在這種較嚴格的風險識別下,10個申請人,最終獲得借款的平均只有一兩個。
另一個降低風險的辦法是小額出借、風險分散,即“雞蛋不能放在同一個籃子裡”。唐甯舉例說,一筆30萬元的理財資金,宜信可以説明出借人分散借給15—20位借款人,這些借款人有不同的職業、年齡,集中出現壞賬的可能性極低。即便其中有一個出現風險,由於利息收入相對較高,本金也不至於遭受重創。出借資金規模越大,風險分散效果越佳。
最後一個風險保障是宜信設立的獨立的還款風險金帳戶。額度為每筆出借資金的2%,由公司從其服務費中提取。借款人若逾期或違約,還款風險金將對出借人做出相應的補償。
但還款風險金的產權歸屬是宜信公司而非出借人,由宜信掌握,向出借人報告資金使用情況。
前述金融專家分析,這一系列措施要達到效果的前提是,宜信公司的風險識別和控制技術確實優異。如還款風險金帳戶能全部覆蓋風險,必須是壞賬率能低於2%。他稱,作為投資者,一定要明確,真正的借貸關係發生在出借人和借款人之間,宜信不會為借款人的還款行為提供擔保,應該審慎地考察宜信的風險識別和控制技術以及借款人的風險。
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